البنك الشعبي المغربي للائتمان الأصغر بعد عدة سنوات من النمو القوي في بيئة غير منظمة نسبيًا ، مرت صناعة التمويل الأصغر في المغرب بفترة أزمة ، وصلت خلالها معدلات التخلف عن سداد القروض إلى نسب مقلقة وتأثرت الصحة المالية لعدد من مؤسسات التمويل الأصغر. نعلمك بجميع المعلومات التي تريد أن تعرفها عن البنك الشعبي للقروض الصغيرة بالمغرب.
البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة
أدرك المنظمون أن إقراض التمويل الأصغر كما كان يُمارس غالبًا كان ضارًا للأشخاص الذين تم تصميمه لمساعدتهم ، واستجابة لذلك ، أطلقت السلطات ، بدعم من الحكومة ، حملة مستدامة وموجهة لإعادة هيكلة الصناعة وتنظيمها لاستيعابها وتحقيق نمو إيجابي على مدار العام. على المدى الطويل.
سياسات لتحسين حماية العملاء
تم تحديث الإطار التنظيمي وتعزيزه للسماح بمزيد من التنظيم والرقابة الفعالة على الصناعة ، مما يسمح لمؤسسات التمويل الأصغر بتحسين ممارسات الإقراض الخاصة بها وتعزيز مواردها المالية.
اتخذ البنك الشعبي للائتمان الصغير لبنك المغرب خطوات لتعزيز الامتثال لمبادئ حماية العملاء ، وبينما تم تحقيق الكثير حتى الآن ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.
خلفية في البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة والأزمة
يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا وديناميكية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. الموقع الآخر في مصر. وفقا لإحصاءات عام 2011 ، يبلغ عدد عملاء التمويل الأصغر في المغرب حاليا 800 ألف وقيمة القروض غير المسددة 460 مليون دولار.
هناك 10 مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر ، تسيطر أكبر ثلاث منها ، الأمانة ، فونديب و FBPMC ، على 80٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض ، وينتشر النشاط في جميع أنحاء البلاد حيث يمثل العملاء حوالي 60٪ في المناطق الحضرية ، 40٪ في المناطق الريفية.
أعطى القانون رقم 1897 ، الصادر في 1999 ، مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارًا قانونيًا لعملياتها. شهد القطاع نموًا سريعًا وكبيرًا حتى عام 2006 عندما ظهرت المشاكل في البنك الشعبي المغربي.
بدأ معدل القروض المتعثرة المنخفض تاريخياً في الارتفاع بشكل حاد على مدى فترة طويلة من الزمن ، مما دفع البنك المركزي المغربي ، بنك المغرب (www.bkam.ma) ، إلى التدخل في صناعة كانت حتى الآن سيئة التنظيم.
مشاكل ومبادرات متتالية لحلها
تضمنت مبادرات الإقراض الأصغر لشركة BPM إجراء عمليات تفتيش في الموقع لمحافظ القروض من وكالات الائتمان المختلفة (MFIs). تمثلت النتيجة الرئيسية في مستوى مرتفع بشكل ملحوظ من الاقتراض الداخلي حوالي 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة ، أي قروض معلقة ، مع مؤسستين أو أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر.
لم تكن هناك ضوابط لحظر أو حتى الحد من الاقتراض الداخلي ، وكانت النتيجة أن المزيد والمزيد من المقترضين أصبحوا مثقلين بالديون ، وغير قادرين على سداد قروضهم ، وتعثر نمو القطاع على مدى السنوات الثلاث المقبلة وتعثر الأداء المالي للقرض الحالي المحافظ المتدهورة.
على سبيل المثال ، في عام 2008 بلغ مستوى القروض المتعثرة د. سنت الحكومة عددًا من القوانين لتحسين تنظيم القطاع.
حلول القروض الصغيرة للبنك الشعبي المغربي بالتعاون مع البنك المركزي
اتخذ البنك المركزي عددًا من الخطوات لإنفاذ هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق إشرافه على نشاط الإقراض في السوق. ونتيجة لهذه الجهود ، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة من حيث حصة القروض ، حيث انخفضت نسبة المخاطر من 6.4٪ في عام 2009 إلى 4.3٪. في عام 2011 ، عادت الصناعة إلى الربحية.
بالإضافة إلى ذلك ، أدى اعتماد التأهيل الائتماني وتدابير إدارة المخاطر على مستوى الصناعة إلى تجنب الحالات التي يقترض فيها العملاء داخليًا بما يتجاوز قدرتهم على خدمة الديون ، وتنمو الصناعة مرة أخرى بوتيرة مستدامة ، لذلك تم دمج مبادئ حماية العملاء في سياسات الأعمال من المشاركين في السوق وترسيخ ثقافة حماية العملاء بشكل فعال في الصناعة.
الإطار القانوني
البنك المركزي هو المسؤول الأول عن تنظيم والإشراف على صناعة التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد. داخل البنك ، يعتبر “مكتب الإشراف المصرفي” ضمن “إدارة الإشراف على المؤسسات المالية” هو القسم المسؤول عن الإشراف المباشر.
تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطات التنظيمية للبنك بموجب القانون رقم 3403 ، الذي دخل حيز التنفيذ في عام 2006. تحدد المواد 105120 السلطة التنظيمية للبنك المركزي ، ومنذ ذلك الحين تم توسيعها وتعزيزها من خلال سلسلة من القوانين واللوائح التنظيمية اللاحقة.
تدخل بنك الشعب المغربي للقروض الصغيرة
على استعداد للتدخل في عمليات مؤسسة التمويل الأصغر إذا لزم الأمر. يمكن أن يتخذ هذا التدخل الأشكال التالية
- تتطلب تحسينات تشغيلية.
- الالتزام بشطب القروض المتعثرة.
- تطبيق ممارسات الشفافية في البنك الشعبي المغربي للإقراض الأصغر.
- مراعاة المبادئ التوجيهية لحماية العملاء.
سياق التقييم
تاريخيًا ، ركزت معظم خدمات التمويل الأصغر للبنك الشعبي للائتمان الصغير في المغرب على المناطق الحضرية وشبه الحضرية ، في حين استخدم سكان المناطق الريفية أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.
الوصول إلى الائتمان الرسمي من بنك أو مؤسسة مالية منخفض للغاية في هذه المواقع ، وأظهرت الدراسات الاستقصائية الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط من الناس في القرى التي تمت مقارنتها قد اقترضوا من مصادر ائتمان رسمية.
بين عامي 2006 و 2007 ، افتتحت الأمانة حوالي 60 متجرًا جديدًا في مناطق ريفية قليلة السكان. المنتج الرئيسي الذي تقدمه الأمانة في المناطق الريفية هو قرض المسؤولية الجماعية. منذ مارس 2008 ، تم منح قروض فردية لشركات خاصة وغير زراعية في هذه المناطق.
تألفت المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء وافقوا على ضمان بعضهم البعض سداد قروضهم ، بمبالغ تتراوح بين 1000 درهم (درهم مغربي) و 15000 درهم (124 دولارًا أمريكيًا إلى 1855 دولارًا أمريكيًا) لكل عضو في المجموعة. كما تم تقديم قروض فردية ، عادة للعملاء الذين يمكنهم تقديم بعض الضمانات.
النتائج ودروس السياسة
حسّن برنامج الأمانة بشكل كبير من الوصول إلى الائتمان ، وكان احتمال حصول الأسر في القرى العلاجية على نوع من الائتمان أعلى بمقدار 8 نقاط مئوية مقارنة بالقرى المقارنة ، حيث حصلت حوالي ربع الأسر على قروض من بنك الشعب المغربي للحصول على قروض صغيرة.
ساهم تحسين الوصول إلى الائتمان في توسيع أنشطة العمل الحر للأسر المعيشية الحالية ، بما في ذلك الأنشطة الزراعية والحيوانية ، لكنه لم يساهم في إنشاء أنشطة جديدة.
الوضع الراهن
أحرز المغرب تقدما كبيرا في استقرار صناعة التمويل الأصغر من خلال البنك الشعبي للقروض الصغيرة في المغرب وفي تطبيق اللوائح لتحسين حماية العملاء. خلق التعاون بين المنظمين وصندوق النقد الدولي والمنظمات غير الحكومية العاملة في البلاد بيئة مواتية للتنمية المستقبلية للصناعة.
ومع ذلك ، لا يزال هناك عمل يتعين القيام به ، حيث أن مبادرة مهمة في الأفق هي مبادرة تنظيمية لتوحيد ممارسات أسعار الفائدة عبر الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث توفير شفافية الأعمال للعملاء.