كيف نحسب انخفاض أسعار الفائدة على القرض ، سنجيب اليوم على موقعنا على الإنترنت. هل تعرف شخصًا في بيئتك يفكر في التمويل من أحد البنوك؟ أو ربما أنت من يخطط لها! على أي حال ، سوف تسمع مصطلح “معدل الفائدة” كثيرًا ، وهناك أكثر من نوع واحد من الفائدة المفروضة على القروض ، وهناك أكثر من طريقة لحسابها ، وأكثر من ذلك. هناك المزيد كنظام للسداد ، ويمكننا القول بشكل عام أن الفائدة ركن أساسي من أركان القرض.
ربما في بداية الحديث يجب أن نشير إلى أن نظام الفائدة غير مسموح به من منظور الشريعة الإسلامية ومع ذلك لا يمكننا تجاهله لأن التمويل المصرفي والفوائد التي يقوم عليها أصبح جزءًا لا يتجزأ من النظام المالي العالمي ، بل بالأحرى تشكل جزءًا كبيرًا منه ، حيث تعتمد عليه اقتصاديات العديد من البلدان.
نظرًا لأهمية سعر الفائدة لأي شخص يتقدم بطلب للحصول على تمويل من أحد البنوك ، فسوف نتعمق بمزيد من التفاصيل حول تقديم أنواعها ، وسننظر بشكل خاص في كيفية حساب معدل الفائدة المتناقص على القرض.
أولاً ، كيف تحسب أسعار الفائدة المتراجعة على القرض؟
- تشير قيمة الفائدة المتناقصة إلى القيمة المحددة بناءً على الرصيد الصافي للقيمة الإجمالية للقرض وليس بناءً على القيمة الإجمالية المستلمة من البنك. هذا يعني أنه كلما دفع المقترض قسطًا من مبلغ القرض الذي اقترضه من البنك ، ينخفض سعر الفائدة.
- هذا النوع من الفائدة له أقل قيمة ، ويعتمد معدل الفائدة المتناقصة على المبلغ الفعلي للتمويل.
- يعتمد حساب الفائدة المتناقصة على القرض على القواعد الرياضية التالية
- في السنة الأولى ، معدل الفائدة هو ناتج إجمالي مبلغ القرض مضروبًا في معدل الفائدة (حاصل قسمة عدد الأقساط الشهرية في السنة على “12” شهرًا من السنة).
- في السنة الثانية ، معدل الفائدة هو ناتج معدل الفائدة مضروبًا في (حاصل قسمة عدد الأقساط في السنة على 12) على (مبلغ القرض المتبقي بعد خصم المدفوعات التي قام بها المقترض).
- بالنسبة للسنوات المتبقية ، يتم تحديد مبلغ الفائدة على أساس أساس الحساب المحدد عند حساب الفائدة للسنة الثانية.
يمكن فهم كيفية حساب معدل الفائدة التنازلي لقرض ما رياضيًا باستخدام المثال التالي
(X) حصل على تمويل من البنك (Y) بقيمة 30،000 جنيه إسترليني بمعدل فائدة 7٪ بشرط أن يدفع على أقساط 8 ويكون المبلغ المستحق لكل دفعة كما يلي
- مبلغ الدفعة الأولى = مبلغ القرض × معدل الفائدة = 30.000 × 7٪ = 2100 جنيه إسترليني.
سيتم تحديد مبلغ الدفعة الثانية بعد خصم قيمة القسط الأول ، أي سيتم تحديدها بقيمة 27،900 جنيه إسترليني.
- مبلغ القسط الثاني = 27900 × 7٪ = 1953 جنية.
بعد ذلك ، من خلال سداد قسط واحد وخصم قيمته ، يتم العثور على سعر الفائدة على الرصيد الذي لم يتم دفعه ، وعلى الأخص أقل من المعدل المتناقص ، حيث يدفع المقترض مبلغًا أقل مع كل قسط.
ثانيًا ، ما الأشياء التي يجب معرفتها قبل حساب معدل الفائدة؟
من أجل حساب مقدار الفائدة التي يتعين دفعها على قرض من أحد البنوك ، يجب الإجابة على الأسئلة التالية
- ما هو نوع الفائدة على القرض؟
- ما هو سعر الفائدة المحدد للقرض؟
- ما هو إجمالي مبلغ القرض؟
- كم سنة سيتم سداد القرض؟
ثالثاً ما المقصود بفائدة ثابتة على القرض؟
- نعني بالسعر الثابت أن قيمته هي سعر الفائدة الذي نحدده بناءً على القيمة الإجمالية للقرض ككل خلال فترة السداد بأكملها.
- ولا يهمك أن يكون المقترض ، على عكس الفائدة المتناقصة ، قد سدد جزءًا من المبلغ المستحق للبنك ، وبالتالي فإن سعر الفائدة سيعتمد على المبلغ الإجمالي للقرض خلال الموعد النهائي المتفق عليه للمقترض لسداد القرض يحدد البنك.
- في المثال السابق ، مبلغ القسط الأول = 2100 ، وهذا هو مقدار الفائدة التي سيدفعها المقترض طوال فترة سداد الدين ولن يحدث أي تخفيض.
رابعًا ، ما هو الفرق بين سعر الفائدة الثابت وسعر الفائدة المتناقص؟
- في كثير من الأحيان ، في الفترة الأولى لسداد القرض ، يكون مبلغ الفائدة المتناقص أكبر من مبلغ الفائدة الثابتة ، ثم يبدأ مبلغ الفائدة المتناقص في الانخفاض حتى يصل إلى مبلغ أقل من مبلغ الفائدة الثابتة ، عندما يكون 50٪ من تم الوصول إلى المبلغ من خلال انتهاء فترة السداد للائتمان.
- على سبيل المثال ، إذا كان معدل الرصيد المتناقص 8٪ وكان المعدل الثابت 5٪ وكان قرضًا بقيمة 50000 جنيه إسترليني وإذا قمت بإضافة معدلي الفائدة معًا ، فسيكون المبلغ 10000 جنيه إسترليني مما يعني أن معدل الرصيد المتناقص يتم حسابه عند 8 ٪ في أول قسط في السنة.
- ثم تنخفض تدريجياً حتى تصل قيمتها إلى 2٪ من مبلغ التمويل المتبقي في سنة القسط الرابع ، وتقدر بعشرين في المائة ، أي 5٪ عن كل سنة ، في تحديد متوسط سعر الفائدة في سنوات الاستهلاك ، معدل الفائدة الثابت. هو مبين في المثال.
- لذلك ، يمكن القول أنه لا يوجد فرق بين سعر الفائدة المتناقص وسعر الفائدة الثابت.
نوصي أيضًا بما يلي
خامسا ما هي مزايا الفائدة الثابتة؟ ما هي مزايا أسعار الفائدة الثابتة؟
إذا قارنا الجوانب الإيجابية للفائدتين ، فسنجد ما يلي
- عندما يتم إصلاح الفائدة ، يدفع المقترض نفس مبلغ الفائدة في كل قسط شهري طوال مدة القرض. ومع ذلك ، عندما تنخفض أسعار الفائدة ، يدفع المقترض أعلى مبلغ فائدة تم تحديده للقرض خلال السنة الأولى.
- بعد ذلك ، سيبدأ سعر الفائدة في الانخفاض مع انتهاء فترة السداد الأخرى ، وبهذه الطريقة لتحديد سعر الفائدة ، ستحقق المؤسسة المصرفية أرباحها مبكرًا.
- من ناحية أخرى ، سنرى أنه مع إدخال معدل الفائدة المتناقص ، ستكون القيمة المحددة لسداد نفس مبلغ التمويل قيمة صغيرة ، ولكنها ستزداد مع مرور فترة سداد أطول للقرض ، لأن سيتم تخصيص المبلغ الصافي المدفوع لسداد الفائدة.
- أحد الانتقادات الموجهة لانخفاض سعر الفائدة هو أنه إذا أراد المقترض سداد الدين للبنك أو بيع المبنى ، على سبيل المثال ، فإن المؤسسة المصرفية تحقق أرباحها منذ البداية.
- لهذا السبب ، يفضل المحترفون الحصول على تمويل مصرفي مدعوم بسعر ثابت على معدل متناقص.
- في كلتا الحالتين لا يوجد فرق في المبلغ الذي يدفعه المقترض لأن كلاهما متماثل.
- لهذا السبب يوصى باستشارة البرنامج الذي تنظمه المؤسسة المصرفية لاسترداد قيمة التمويل ومعرفة المبلغ الذي يجب دفعه على شكل فائدة لصالح المؤسسة المصرفية المبلغ المتعلق بالتمويل نفسه.
- بالإضافة إلى معلومات عن كيفية الحصول على التمويل المطلوب من البنك حتى يتمكن المقترض من مقارنة البدائل المتاحة له وحساب معدلات الفائدة المستحقة في كل حالة واختيار ما يناسبه.